Comment la finance s'est mondialisée

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GIBET
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Message non lu par GIBET » 26 avr. 2011, 02:36:00

La Banque Postale a aujourd'hui le plus grand réseau de conseillers commerciaux de France, tout niveaux confondus (conseillers financier,s conseillers clientèles , conseillers en patrimoine , etc... C'est l'un des réseau de conseillers qui produit le plus et pourtant il faut savoir qu'il ne produit que très marginalement  le résultat financier de la Banque Postale.
Ce qui rapporte à une banque c'est son marché financier c'est à dire ses placements et non ses flux de développement. Et bien sûr ce sont les placements à risque qui produisent le plus. Un réseau rapporte à peine 20% de la production bancaire
Conclusion c'est la spéculation financière et les traders qui rapportent le plus à une Banque

Alors tout le baratin sur les conseils mal faits ce sont des idioties . Aucun réseau n'a intérêt à mal conseiller un client car il prend des risques sur ses flux clientèles pour rien, le jeux n'en vaut pas la chandelle. En revanche la stratégie de gamme de produits à commercialiser d'une banque peut être totalement différente de l'intérêt ponctuel des clients. Biens sûr la banque rémunèrera en commissionnement son réseau plus fortement sur ses produits stratégiquement intéressants que sur les autres. Si un conseiller financier se laisse tourner la tête par des gains de commissionnement il amènera son client vers des produits bien commissionnés et pas forcément vers ceux qui intéressent le client. Mais ce n'est pas ce que préconise la banque. C'est l'avidité du conseiller qui réagit comme cela et qui n'applique plus la méthode de vente qu'on lui a apprise.
Il ne faut pas confondre les préconisations de vente vers le client, qui est très rigoureuse car susceptible de contentieux, et les commissionnement du conseiller financier..
Je connais assez ce métier et la Banque Postale pour pouvoir affirmer qu'un conseiller financier qui prétend qu'on préconise le placement de produits contraires à l'intérêt du client est tout simplement un menteur ou quelqu'un qui n'a rien compris à son métier (Désolé pour ton frère Nombrilist).. De même que ceux qui pensent que la banque vit de ses clients sont des béotiens . Elle vit du marché financier et meurt aussi de lui!
GIBET
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Message non lu par Nombrilist » 26 avr. 2011, 10:02:00

"Biens sûr la banque rémunèrera en commissionnement son réseau plus fortement sur ses produits stratégiquement intéressants que sur les autres. Si un conseiller financier se laisse tourner la tête par des gains de commissionnement il amènera son client vers des produits bien commissionnés et pas forcément vers ceux qui intéressent le client. Mais ce n'est pas ce que préconise la banque. C'est l'avidité du conseiller qui réagit comme cela et qui n'applique plus la méthode de vente qu'on lui a apprise."

Alors là, tu fais très fort. On voit le politique habile et habitué à retourner la situation en décrivant sa propre réalité de manière à orienter les conclusions. Désolé, mais je ne suis pas idiot: si la banque rémunère mieux certains actes, elle se doute bien que le conseiller va orienter les clients vers ces actes en priorité. C'est d'ailleurs pour cela que ces actes sont mieux primés. Ne mets pas les choses à l'envers. De plus, j'imagine aisément que la banque demande à un conseiller de faire du chiffre et de respecter certains quotas d'actes (sinon au placard ou paie de me...).

Si je pousse ton raisonnement, alors si je me plains auprès de la banque parce que le conseiller m'a mal conseillé, alors la banque va le virer pour faute professionnelle ?

Allez, un autre exemple:

En 2006, je me rends à ma banque, car je veux souscrire une assurance-vie. La plupart des assurances-vie sont rémunérées avec une part à taux fixe et l'autre part à taux variable en fonction des réussite des placements de la banque postale avec ton argent. La première chose que le conseiller a oublié de me dire, c'est que le capital n'est pas garanti. Un oubli fâcheux, il m'a pourtant tenu la jambe pendant une bonne demi-heure. Ensuite, il a aussi oublié de me dire qu'on peut très bien opter pour une formule 100% taux fixe, et là le capital est garanti. Si la bourse s'écroule, l'argent est toujours là (tant que la poste est solvable, bien sur). Alors manque de bol pour lui, je connaissais cette possibilité (qui n'est visible sur aucune plaquette assurance-vie de la banque). Et au départ, il faisait mine de ne pas comprendre ce que je voulais, le petit filou!

Bref, tout ça pour dire que les conseillers n'agissent pas dans l'intérêt du client, mais bel et bien de la banque. Quand les intérêts convergent, le client est chanceux, et sinon ben tant pis pour sa pomme, la banque n'a aucun état d'âme.
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Message non lu par mps » 26 avr. 2011, 11:21:00

Je suis bien entendu 100 % d'accord avec Gibet !
 
Mais,Nombrilist, le récit de ton entretien d'une bonne demi-heure me rend perpelxe : le Conseiller t'avait-il ficelé sur une chaise et baillonné, que tu ne lui pose aucune question ?

Bref, il suffit de te "tenir la jambe" pour que tu ne demandes pas si ton capital est garanti,quels sont les frais,etc.

Il y a des assurances-vies obligataires, d'autres en actions, des mixtes, et tu l'aurais ignoré ?
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Message non lu par Nombrilist » 26 avr. 2011, 12:06:00

T'es un peu banane quand tu t'y mets toi. Si je savais tout, je n'aurais pas besoin d'aller voir un conseiller !!! Ceci étant dit, ce que je sais, ce n'est pas le conseiller qui me l'a appris. Merci mes amis, et merci frangin !
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Message non lu par mps » 26 avr. 2011, 21:57:00

Moi,quand je vais voir un "conseiller", je sais exactement ce que je veux, et je regarde à son étal si l'un ou l'autre de ses produits correspond à mes attentes icon_confused

et j'en vois au moins trois pour recouper.
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Message non lu par Nombrilist » 26 avr. 2011, 23:56:00

Mort de rire. Moi je n'ai qu'une banque. Je n'ai pas vu l'utilité de scinder mes comptes dans 3 banques différentes.
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GIBET
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Message non lu par GIBET » 27 avr. 2011, 04:26:00

Nombrilist a écrit : "Biens sûr la banque rémunèrera en commissionnement son réseau plus fortement sur ses produits stratégiquement intéressants que sur les autres. Si un conseiller financier se laisse tourner la tête par des gains de commissionnement il amènera son client vers des produits bien commissionnés et pas forcément vers ceux qui intéressent le client. Mais ce n'est pas ce que préconise la banque. C'est l'avidité du conseiller qui réagit comme cela et qui n'applique plus la méthode de vente qu'on lui a apprise."

Alors là, tu fais très fort. On voit le politique habile et habitué à retourner la situation en décrivant sa propre réalité de manière à orienter les conclusions. Désolé, mais je ne suis pas idiot: si la banque rémunère mieux certains actes, elle se doute bien que le conseiller va orienter les clients vers ces actes en priorité. C'est d'ailleurs pour cela que ces actes sont mieux primés. Ne mets pas les choses à l'envers. De plus, j'imagine aisément que la banque demande à un conseiller de faire du chiffre et de respecter certains quotas d'actes (sinon au placard ou paie de me...).

Si je pousse ton raisonnement, alors si je me plains auprès de la banque parce que le conseiller m'a mal conseillé, alors la banque va le virer pour faute professionnelle ?

Allez, un autre exemple:

En 2006, je me rends à ma banque, car je veux souscrire une assurance-vie. La plupart des assurances-vie sont rémunérées avec une part à taux fixe et l'autre part à taux variable en fonction des réussite des placements de la banque postale avec ton argent. La première chose que le conseiller a oublié de me dire, c'est que le capital n'est pas garanti. Un oubli fâcheux, il m'a pourtant tenu la jambe pendant une bonne demi-heure. Ensuite, il a aussi oublié de me dire qu'on peut très bien opter pour une formule 100% taux fixe, et là le capital est garanti. Si la bourse s'écroule, l'argent est toujours là (tant que la poste est solvable, bien sur). Alors manque de bol pour lui, je connaissais cette possibilité (qui n'est visible sur aucune plaquette assurance-vie de la banque). Et au départ, il faisait mine de ne pas comprendre ce que je voulais, le petit filou!

Bref, tout ça pour dire que les conseillers n'agissent pas dans l'intérêt du client, mais bel et bien de la banque. Quand les intérêts convergent, le client est chanceux, et sinon ben tant pis pour sa pomme, la banque n'a aucun état d'âme.
Cher Nombrilist
Nous pourrions discuter longtemps tous les deux de çà mais je n'en vois pas l'intérêt . Aujourd'hui je suis à la retraite et je ne vais pas m'engager dans des discussions que j'ai eues devant mes conseillers financier (plusieurs centaines) qui tenaient le même discours que ton frère. Demandes lui donc de ma part de te montrer les méthodes de vente et l'articulation de la découverte client obligatoirement écrite. Demandes lui de te donner le détail des propositions en fonction de la découverte. Tu sais j'ai fait des cours sur le sujet et je l'ai appliquée moi même car si un directeur ne sait pas ce qui se dit ou se fait dans le bureau du conseiller financier, il ne manage rien.
Oui il y a une stratégie de développement de la Poste sur des produits essentiels de ses flux. Mais cela se joue sur 1 ans et sur 4000 à 5000 Conseillers financiers...et non sur chaque entretien client. Oui il y a une stratégie de vente client et chaque COFI ou conseiller clientèle doit préparer ses entretiens avec son chef d'établissement qui est responsable des ventes, responsable de la déontologie de vente , et qui n'est pas commissionné. Il doit atteindre des objectifs mais il s'agit d'objectifs globaux en CA et non tel ou tel produit.
Tu sais j'ai passé ma vie à rappeler tout cela à mes chefs d'établissement et aux forces de vente, mais tu n'es pas obligé de me croire

Maintenant je n'ai jamais prétendu que nos agents ne font pas des erreurs de conseil , ou qu'ils ne tirent pas leurs ventes vers le commissionnement ou tel ou tel challenge. Mais ce n'est pas une généralité et on ne peut pas tirer d'enseignement d'un cas vécu. Si tu te plains d'un conseiller il y aura une enquête et l'agent sera averti si les faits sont avérés. Oui la Banque Postale sort beaucoup de conseillers de ce métier pour les remettre dans des postes hors clients. Elle en révoque aussi tous les ans. Enfin certains se retrouvent en correctionnelle . Le métier est difficile et le stress très fort donc certains partent d'eux mêmes car le métier ne leur convient pas. Donc oui si tu avais réagi dans le cas que tu énonces il y aurait pu y avoir sanction si tes faits avaient été recoupés avec d'autres. La Poste ne joue pas sur le conseil financier. Les clients de la poste sont souvent des gens modestes et il faut donc avoir une déontologie rigoureuse
 GIBET
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Message non lu par mps » 27 avr. 2011, 08:21:00

Mort de rire, Nombrilist ?

Donc, tu m'expliques que si tu dois t'acheter une paire de pompes, tu vas voir plusieurs magasins, que si tu veux faire un achat sur Internet tu vas visiter une foule de sites, mais que quand il s'agit d'un placement ou d'un investissement, tu te contentes de l'officine bancaire du coin ?

Que tu ne compares rien, que tu ne poses aucune question, que tu assimiles ce que l'on te raconte à "te tenir la jambe" et puis que tu râles ?

Tu récoltes exactement ce que tu sèmes ...
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Message non lu par Nombrilist » 27 avr. 2011, 09:38:00

Y a rien à comparer, toutes les assurances-vie sont basées sur le même principe. J'ajouterai que je râle à juste titre car le conseiller a voulu m'entuber. Après, moi je n'ai pas fait d'erreur, je n'ai jamais pris d'assurance-vie. Gibet, sans vouloir t'offenser, je pense que tu as connu la Banque Postale lorsque c'était encore un service publique et donc géré comme tel, au service du client, ce qui n'est plus le cas. Quand tu entends que quasiment personne ne sait que le capital d'une assurance-vie n'est pas garanti, il y a un problème.
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Message non lu par pierre30 » 27 avr. 2011, 10:29:00

Gibet, c'estun peu facile de donner des objectifs et de dire aux gens : l'intérêt du client d'abord ! Je comprends que le conseiller soit stressé.
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Message non lu par mps » 27 avr. 2011, 15:11:00

Y a rien à comparer, toutes les assurances-vie sont basées sur le même principe
Mais bien sûr,mon doux trésor :une assurance-vie mixte, une branche 23, une assurance groupe , débitrice de rente ou de principal, composée d'actions ou d'obligations, à cliquet ou non, c'est tout pareil ! icon_biggrin icon_biggrin
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Message non lu par Nombrilist » 27 avr. 2011, 15:24:00

Dans tous les cas, la banque prend ton capital, en garanti x% et fait joujou avec le reste en bourse ou dans des actions diverses et variées qui ne garantissent rien en terme de réussite. Le reste n'est que détails.
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Message non lu par mps » 27 avr. 2011, 18:22:00

Dans tous les cas, la banque prend ton capital, en garanti x% et fait joujou avec le reste en bourse ou dans des actions diverses et variées qui ne garantissent rien en terme de réussite. Le reste n'est que détails.

Décidément, tu n'as pas de chance, ces derniers temps !

La banque prendra éventuellement une branche 21 ou 23; dansles autres cas, ce sont des sociétés d'aassurances.

Bien entendu que tu peux avoir des produits à capital garanti : les fonds constitués d'obligations notamment.

Certaines assurances que tu contractes ne te prennent pas de capital, mais le constitue par des versements mensuels, qui peuvent être fixes, ou à ton bon coeur  (tu verses plus les années fastes).

Non, si tu places un capital en banque-assurance, en formule mixte ou en action, tu auras chaque mois ou chaque trimestre la constitution exacte de ton portefeuille et son rendement.  et tu discuteras avec ton banquier de ce qu'il faut faire des valeurs arrivées à terme
,soit racheter autre chose qui te seras soumis, soit par exemple trouver que le marché est morne, et placer en espèces à 3 mois en attendant une meilleur opportunité.

Et ce ne sont des "détails" que pour les aveugles ! icon_biggrin icon_biggrin
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Message non lu par GIBET » 29 avr. 2011, 03:53:00

Nombrilist a écrit : Y a rien à comparer, toutes les assurances-vie sont basées sur le même principe. J'ajouterai que je râle à juste titre car le conseiller a voulu m'entuber. Après, moi je n'ai pas fait d'erreur, je n'ai jamais pris d'assurance-vie. Gibet, sans vouloir t'offenser, je pense que tu as connu la Banque Postale lorsque c'était encore un service publique et donc géré comme tel, au service du client, ce qui n'est plus le cas. Quand tu entends que quasiment personne ne sait que le capital d'une assurance-vie n'est pas garanti, il y a un problème.
Cher Nombrilist
Je suis un jeune retraité et j'étais encore Directeur actif en avril 2010.
J'ai donc connu la Banque Postale encore très récemment. L'ambiance s'y détériore très vite. On verra ce que va amener son nouveau Président copain du PGD du Groupe Jean Paul Bailly.
Oui il y a un problème quand il y a un mauvais conseil. Mais de là a incriminer une stratégie d'Entreprise sur ce seul exemple c'est peut-être un peu excessif ne crois-tu pas?
Ceci dit c'est mon dernier mot pour défendre mon ancienne Entreprise ...maintenant ce n'est plus mon rôle.
Je suis juste intervenu parce que le propos me paraissait injuste ...mais je ne couvre pas non plus les conneries quand certains en font.
Toutes les assurances vie n'ont pas le même statut et suivant que l'on souhaite un rapport du marché financier qui implique un risque ou une garantie du capital on ne prend pas la même. Il y en a des dizaines de différentes. Tu dois bien comprendre que pour te servir une progression substantielle il faut aller sur le marché d'action qui est plus volatile que le marché d'obligation . parmi les actions certaines ne fluctuent pas, d'autres titres sont plus volatiles. Donc dans une assurance vie il faut regarder comment est composé le portefeuille qui t'assure les revenus. Et comparer les produits de plusieurs banques car elle n'ont pas toutes le même produit financier.
maintenant si tu me dis qu'à la Banque Postale personne parmi les conseillers financiers ne sait que le capital d'une assurance vie n'est pas systématiquement garanti, c'est que l'expertise s'est détérioré en très peu de temps, et c'est catastrophique.
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Message non lu par GIBET » 29 avr. 2011, 03:57:00

pierre30 a écrit : Gibet, c'estun peu facile de donner des objectifs et de dire aux gens : l'intérêt du client d'abord ! Je comprends que le conseiller soit stressé.
Moi aussi je le comprends c'est pour cela qu'on les soutient quotidiennement.
Dire que c'est un peu facile de mettre en œuvre une stratégie de vente en respectant le client et l'Entreprise c'est reconnaître la difficulté du métier. Mais tous les métiers ont leurs difficultés. Celui là rapporte bien en commissionnement sans avoir besoin de gruger les clients!!
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