1 Français sur 2 renonce à la propriété

[Cobalt]

Quand tu as des avoirs tu peux négocier si non on te met le couteau sous la gorge,les taux haut ils savent à qui y les propose....

[Nombrilist]

Bonne réponse d'El Fredo. Merci !

[mps]

Pas du tout. Jeune ou vieux, on a toujours intérêt à prendre la plus courte durée possible vis-à-vis de son budget, sinon la part des intérêts par rapport au capital explose. L'allongement des échéances n'est que le corollaire de l'explosion des prix par rapport au pouvoir d'achat.

Non, El Fredo, tu confonds calculs actuariels et exercice de primaires. Simplement parce que tu calcules les remboursements en euros constants !

Pour faire simple, avec un taux d'avalissement monétaire (toujurs supérieur à l'inflation) chaque année ton remboursement fixe diminue de 4 % minimum.

Autrement dit, après 10 ans, cela devient tès supportable, et après 20 complètement dérisoire.

Un prêt court t'oblige de compacter lesintérêts,et coûte forcément plus cher. 

[lancelot]

Oui, c'est valable pour les prêts a taux fixes ....(non indexé, le bonheur quoi ... ) c'est comme cela que mes parents on fait construire dans les années 70 et ont fini de payer dans les années 90 un prêt qui leur coutait environ 500 francs (français, pas belges) par mois (a la fin) ce qui était bien évidemment dérisoire car inférieur à la location d'une chambre de bonne  ... bien qu'étant appliqué a une maison de centre ville (à rennes : 400 000 Habitants avec la couronne, ou 210 000 sans)  qui comporte encore 6 chambres et doit faire environ 300M2 habitables sur un terrain de 800 M2.

Cela n'est plus possible actuellement.

Je serais donc plus séduit par la thèse de mon voisin  ....

[El Fredo]

Pas du tout. Jeune ou vieux, on a toujours intérêt à prendre la plus courte durée possible vis-à-vis de son budget, sinon la part des intérêts par rapport au capital explose. L'allongement des échéances n'est que le corollaire de l'explosion des prix par rapport au pouvoir d'achat.

Non, El Fredo, tu confonds calculs actuariels et exercice de primaires. Simplement parce que tu calcules les remboursements en euros constants !

Pour faire simple, avec un taux d'avalissement monétaire (toujurs supérieur à l'inflation) chaque année ton remboursement fixe diminue de 4 % minimum.

Autrement dit, après 10 ans, cela devient tès supportable, et après 20 complètement dérisoire.

Un prêt court t'oblige de compacter lesintérêts,et coûte forcément plus cher. 

Ca n'a aucun sens. Même en tenant compte de l'inflation (je ne sais pas ce qu'est l' "avalissement monétaire"), un prêt coûtera toujours plus cher sur 20 ans que sur 10. Et encore, sans même tenir compte du fait que les taux à long terme sont plus élevés.

Par exemple, si tu empruntes 10.000 € à 4%, avec une inflation moyenne de 3% :

Sur 10 ans :
Mensualités : 101,25
Coût en euros courants :
- Capital 10 000
- Intérêts 2 149,42
- Total 12 149,42

Coût en euros constants :
- Capital 8 541,35
- Intérêts 1 940,02
- Total 10 481,36
Cumul intérêts (euros constants) : 1 940,02 €
Capital remboursé (euros constants) : 8 541,35 €



Sur 20 ans :
Mensualités : 60,60
Coût en euros courants :
- Capital 10 000
- Intérêts 4 543,53
- Total 14 543,53

Coût en euros constants :
- Capital 7 214,93
- Intérêts 3 704,15
- Total 10 919,08


Au final sur 20 ans tu paieras 2 394,11 € de plus en euros courants et 437,72 € en euros constants : le gain en capital dû à l'inflation est intégralement mangé par le cumul des intérêts.

Et encore, si tu prends un taux d'intérêt à 20 ans supérieur de 0.5 points à celui sur 10 ans, comme c'est le cas dans la réalité, ton surcoût en euros constants est multiplié par 2.

Conclusion : on a toujours intérêt à choisir l'échéance la plus courte permise par son budget.

[mps]

Ben non !  icon_biggrin icon_biggrin icon_biggrin

Comme je le disais, tu raisonnes en euros constants, ce qui est complètement faux.

L"avilissement monétaire, c'est la dépréciation de la monnaie (son érosion si tu veux), mécanisme distinct de l'inflation.

En outre, dans un emprunt, tu ne rembourses pas linéairement capital et intérêt : dans les premières années, tu ne paies même que les intérêts. Sans grande importance sauf si, au bout de 3 ans par exemple, tu es enrupture de paiement : tu découvres alors que tu n'as encore rien payé du capital.  C'est également important dans le calcul des déductions pour emprunt immobilier, puisque tu ne déduis que tes intérêts: après quelques années, tu continues à payer mais ne déduis plus rien, alors que,probablement, ts rentrées financières ont augmenté avec laprogression de ta carrière.

L'allongement du prêt tient évidemment compte de tous ces paramètres, et fais l'objet de "tables actuarielles", tant c'est compliqué.

Ne crois pas tout ce qu'on te raconte icon_biggrin

[El Fredo]

Tout d'abord merci de m'expliquer comment fonctionne l'amortissement d'un prêt. Après tout je n'ai souscrit que deux crédits immobiliers dans ma vie, sans compter les crédits divers et variés.

Ensuite peux-tu m'en dire plus sur l'avilissement monétaire ? Mes profs d'écos ont totalement oublié de me parler de ce phénomène durant mes études.

Enfin, tu oublies un petit détail (en plus de ne pas savoir lire : j'ai parlé à la fois des euros constants et courants) : l'inflation joue certes sur la mensualité mais également sur le capital et les intérêts. Ou alors il faut me montrer où mes calculs sont faux.

[mps]

Le nombre de crédits que tu aurais pu souscrire n'indique pas que tu en aies compris le mécanisme icon_confused

L'avilissement monétaire, c'est l'érosion naturelle en "inflation zéro".

Quant à ta dernière phrase,elle est sidérante ! L'inflation ne joue pas sur l'intérêt si tu es en mensualités constantes, sauf à te rendre le paiement de ces mensualités de plus en plus aisé, tandis que ton capital (enl'occurence l'immeuble) peut faire une plus-value supérieure à l'inflation.

Tu es certain d'avoir eu de vrais profs d'économie ?  icon_confused

[artragis]

bizarre, wikipédia n'en parle pas.

[El Fredo]

Le nombre de crédits que tu aurais pu souscrire n'indique pas que tu en aies compris le mécanisme icon_confused

Merci de me prendre pour un neuneu. Au passage toi non plus tu n'as pas tout compris quand tu prétends que "dans les premières années, tu ne paies même que les intérêts". Pourtant un simple coup d'oeil à ton tableau d'amortissement te prouveras le contraire. A moins que tu n'aies conclu un différé d'amortissement, ce qui est loin d'être la règle.

L'avilissement monétaire, c'est l'érosion naturelle en "inflation zéro".

Hmmmm.....

Quant à ta dernière phrase,elle est sidérante ! L'inflation ne joue pas sur l'intérêt si tu es en mensualités constantes, sauf à te rendre le paiement de ces mensualités de plus en plus aisé, tandis que ton capital (enl'occurence l'immeuble) peut faire une plus-value supérieure à l'inflation.

Je pense que tu as compris ma phrase de travers. Quand je dis que l'inflation joue tant sur le capital que sur les intérêts, c'est au niveau du coût global de l'opération. En effet, quand tu dis que ton remboursement diminue tous les ans en euros constants, ça joue sur les deux puisque ta mensualité comporte une part de capital et une part d'intérêts. Et c'est pourquoi le coût global d'un prêt augmente toujours avec sa durée ceteris paribus.

[mps]

Le coût nominal augmente évidemment puisque les mensualités, plus légères dans un financement long terme, se paient plus longtemps.

Mais plus long est le financement, plus il est payé en monnaie de singe.

En fait, tout cela est minutieusement calculé dans les tables actuarielles, et revient exactement au même.

reste à voir si onsouhaite payer moins et pous longtemps ou le contraire.

 

[artragis]

il n'empêche que l'avilissement monétaire nous est toujours obscure.....

[El Fredo]

D'après mes recherches ça a l'air de correspondre à un terme désuet pour désigner la dévaluation de la monnaie. Quoi qu'il en soit, rien à voir avec une "érosion naturelle". Les références que j'ai trouvées datent du 19e siècle. Dis mps, tu as quel age ? icon_mrgreen

[Cobalt]

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[mps]

Evidemment,si vous cherchez à devenir économistes par Wakipédia !!! icon_confused

Le terme est parfaitement exact et actuel : http://fr.bab.la/dictionnaire/francais- ... ilissement

Je suppose qu'on ne l'utilise plus pour nepas demander aux élèves plus de vocabulaire qu'ils n'en ont.

On a biensupprimé le "painquotidien" pour enfaire le "pain de ce jour", les crétins pensant à un journal icon_biggrin icon_biggrin icon_biggrin